2 giải pháp kiểm soát chặt rủi ro tín dụng hữu hiệu cho doanh nghiệp

Quản lý rủi ro tín dụng có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng và giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Bài viết phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại một số ngân hàng thương mại lớn ở Việt Nam thời gian gần đây. Và rút ra những hàm ý cho hệ thống ngân hàng thương mại trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng. Cùng NextXPhần mềm quản lý phòng GYM tìm hiểu ngay bạn nhé.

Rủi ro tín dụng là gì?

các loại rủi ro

Xem thêm: 4 nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng của ngân hàng mà bạn nên biết

Rủi ro tín dụng là rủi ro khách hàng không; hoặc không thể thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo đúng hợp đồng đã thỏa thuận trước đó với ngân hàng. Cho vay là nguồn thu nhập chính của các ngân hàng thương mại. Và tất nhiên nó cũng kéo theo những rủi ro nhất định, gọi là rủi ro tín dụng.  

Rủi ro tín dụng dẫn đến tổn thất tài chính. Thậm chí có thể dẫn đến thua lỗ nặng nề và phá sản ngân hàng tổ chức ngân hàng này. Tổn thất cụ thể do rủi ro tín dụng có thể bao gồm: 

  • Dẫn đến tổ chức ngân hàng mất khả năng thu lãi tiền vay  
  • Giảm lợi nhuận của ngân hàng   
  • Ảnh hưởng đến vốn của ngân hàng 

Vốn sử dụng cho vay tín dụng bao gồm chủ yếu là vốn huy động tiền gửi của khách hàng. Vì vậy, trường hợp nợ xấu cũng ảnh hưởng đến nguồn vốn. Các ngân hàng phải dùng vốn tự có để trả nợ đúng hạn cho người gửi tiền.  

Ngay khi một ngân hàng không có đủ vốn để trả cho người gửi tiền, ngân hàng đó sẽ tuyên bố phá sản. Đây là một lý do khác khiến các dấu hiệu rủi ro tín dụng được quan tâm nhiều.

Các loại rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng đối tác là rủi ro một bên trong hoạt động tự doanh không thể đáp ứng được nghĩa vụ thanh toán; hoặc không thể đáp ứng toàn bộ hoặc một phần nghĩa vụ thanh toán của mình trước ngày đến hạn. Theo hợp đồng, thỏa thuận với ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Đặc biệt có mối quan hệ khách hàng với các ngân hàng thương mại. Bao gồm cả tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Các hoạt động liên quan đến thương mại, bảo lãnh vay vốn tại chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Bao gồm cả nhận ký gửi, nhận tiền gửi, phát hành trái phiếu doanh nghiệp. Đối với các giao dịch mua lại và giao dịch mua lại ngược. Kinh doanh sản phẩm phái sinh nhằm phòng ngừa rủi ro.

Giao dịch ngoại tệ và tài sản tài chính để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đối tác. Trong đó, các đối tác (bao gồm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) thực hiện giao dịch với ngân hàng thương mại; chi nhánh ngân hàng nước ngoài trong khuôn khổ tự doanh. Kinh doanh sản phẩm phái sinh nhằm phòng ngừa rủi ro. Kinh doanh ngoại tệ và tài sản tài chính phù hợp với nhu cầu của khách hàng và đối tác.

Tác động của rủi ro tín dụng 

Biểu hiện của rủi ro tín dụng ảnh hưởng như thế nào đến tổ chức ngân hàng, nền kinh tế xã hội? Tác động của rủi ro tín dụng là rất lớn, nó không chỉ ảnh hưởng đến tổ chức ngân hàng; mà còn  ảnh hưởng đến nền kinh tế xã hội của đất nước. Vì vậy, rủi ro tín dụng cần được giải quyết nhanh chóng. Để không ảnh hưởng đến tính toàn vẹn và ổn định của toàn hệ thống ngân hàng. Hãy cùng NextX tìm hiểu xem rủi ro tín dụng tác động như thế nào đến từng chủ đề. 

Dành cho ngân hàng 

Tất nhiên, rủi ro tín dụng ban đầu ảnh hưởng đến ngân hàng. Tác động của việc nàythua lỗ mất lợi nhuận. Nếu nợ xấu quá cao, ngân hàng  phải dùng “tiền tiêu vặt” để trả cho người gửi tiền. Trong trường hợp ngân hàng không còn khả năng thanh toán, xảy ra tình trạng mất khả năng thanh toán. Điều này gây ảnh hưởng đến hoạt động và uy tín của ngân hàng.

Ảnh hưởng tới kinh tế và xã hội  

Rủi ro tín dụng cũng có tác động đến nền kinh tế và xã hội. Bởi vì ngân hàng vốn là một tổ chức trung gian tài chính. Những người không có tiền thì muốn tiết kiệm và những người cần vay vốn thì đến ngân hàng.

Khi xảy ra rủi ro tín dụng, cả ngân hàng và người gửi tiền đều bị ảnh hưởng. Khi cảnh báo rủi ro tín dụng xảy ra, nhiều người gửi tiền tại một ngân hàng sẽ cùng “điều hành ngân hàng”. Và điều này cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế,hội. Tổn thất quá mức do rủi ro tín dụng  ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng trong nước.

Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng

rủi ro tài chính

Doanh nghiệp giữ chân khách hàng bằng hệ sinh thái NextX, ngoài ra:

NextX là một hệ thống CRM chuyên sâu và đáng chú ý cho doanh nghiệp. NextX luôn được nâng cấp và trang bị đầy đủ tính năng hiện đại. Đặc biệt, NextX được coi là phần mềm CRM, phần mềm quản lý khách hàng, phần mềm quản lý kinh doanh, phần mềm quản lý hệ thống phân phối, phần mềm DMS,  phần mềm quản lý telesale,… hàng đầu cho các doanh nghiệp lớn, vừa. Điểm mạnh của NextX nằm ở việc có Mobile App tiện lợi và tích hợp đa kênh. Trong đó hệ sinh thái NextX cung cấp các giải pháp All-In-One, bao gồm NextX CRM, NextX bán hàng, NextX DMS, NextX Call và NextX Loyalty.

Đối với khách hàng vay cá nhân có dấu hiệu rủi ro  

Khách hàng nói dối

Đây là dấu hiệu đầu tiên và  trong một số trường hợp khá dễ kiểm tra. Khi một khách hàng nói: “ Đây là lần đầu tôi tìm tới anh chị và tôi chưa tìm kiếm thông tin vay vốn trước khi tới đây”. Nhưng khi tìm kiếm CIC, thấy số dư chưa thanh toán hoặc đơn giản là thấy danh sách các ngân hàng khác cũng đã tìm kiếm. Hoặc khách hàng cung cấp thông tin không chính xác so với hồ sơ đã nộp (dễ dàng chứng minh bằng hồ sơ).

Khách hàng nói dối chứng tỏ họ đang che đậy điều gì đó. Đừng bác bỏ quá nhanh mà hãy khuyến khích người ấy nói ra sự thật. Bạn có thể quyết định sau khi lắng nghe lý do của khách hàng.

Giả mạo hồ sơ 

Đối với loại khách hàng này, bạn nên quên họ đi (nếu họ cố tình xuyên tạc vì mục đích tín dụng). Thông tin nhân của khách hàng thường bị làm giả bao gồm giấy tờ chứng minh năng lực tài chính; giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ (đặc biệt nếu bạn làm việc cho tổ chức, công ty vừa nhỏ không trả lương bằng hình thức ghi nợ trực tiếp). Chỉ từng ấy thông tin cũng cho thấy bạn đang có dấu hiệu rủi ro tín dùng.

Không cung cấp đầy đủ thông tin

Một số khách hàng không chia sẻ thông tin chỉ trả lời câu hỏi của đại diện khách hàng. Đối với những khách hàng này, có thể do họ không biết; hoặc cũng có thể do họ  muốn giữ mật. Nếu chuyên gia chăm sóc khách hàng của bạn còn thiếu kinh nghiệm thì dấu hiệu này khó thể bỏ qua. Ở một mức độ nào đó, trách nhiệm về tình trạng này thuộc về các chuyên gia quy hoạch khoa học. Không quan tâm đến việc cung cấp tài liệu hoặc hỗ trợ đánh giá thực tế . Đây cũng là dấu hiệu cho thấy có một mức độ rủi ro tín dụng đang gặp.

Khách hàng các dấu hiệu bất thường 

Hầu hết người vay đều quan tâm đến lãi suất. Tuy nhiên, một số khách hàng lại tuyên bố: “Tôi không quan tâm bạn muốn lãi suất bao nhiêu. Hãy vay đến số tiền tối đa bạnthể chi trả”, hoặc họ mang theo đầy đủ các giấy tờ cần thiết từ ngân hàng mặc họ đang vay tiền để trả nợ. lần đầu tiên. Nhân viên phục vụ nên xem xét cẩn thận xem xét rõ ràng lý do và nguyên nhân. 

Dấu hiệu rủi ro đối với khách hàng vay doanh nghiệp 

Báo cáo tài chính không chính xác

Các công ty Việt Nam đã và có thể đã triển khai nhiều hệ thống báo cáo tài chính phục vụ các mục đích khác nhau. Nếu báo cáo gửi cho ngân hàng là không đúng sự thật; chuyên gia quan hệ khách hàng có thể xác minh điều này theo cách của một kiểm toán viên độc lập. Bằng cách sử dụng một số chỉ số chính có thể so sánh với tài liệu của bên thứ ba.

Các nghĩa vụ có kỳ hạn (so sánh với CIC); tiền gửi ngân hàng (so sánh với sao kê ngân hàng); các khoản phải thu và phải trả (so sánh với sao kê ngân hàng và hồ sơ khách hàng cung cấp); tài sản cố định (liệt kê và đối chiếu, sao kê ngân hàng) và so sánh với  thực tế…). Nếu báo cáo của khách hàng không đúng sự thật, hãy yêu cầu họ nhắc lại hoặc giải thích.  

Hồ sơ tài chính bị bóp méo, cắt dán không đúng sự thật 

Việc kiểm tra phần này tương đối dễ dàng. Cách dễ nhất là so sánh nó với tờ khai thuế bán hàng hàng tháng và các báo cáo hóa đơn liên quan. Hãy xem xét kỹ các thỏa thuận nhận và gửi của bạn để đảm bảo chúng không bị cắt bỏ (chúng thường được khách hàng của bạn sao chép nên rất có thể bạn đã tự tạo ra chúng). 

Quy trình kinh doanh phức tạp, tình hình tài chính không rõ ràng  

Trong khi đọc báo cáo hoặc phỏng vấn khách hàng, nếu bạn nhận thấy bất kỳ sự khác biệt nào liên quan đến chủ đề này. Bạn nên giải quyết chúng một cách cẩn thận. Đặc biệt trong trường hợp khách hàng giao dịch một sản phẩm cụ thể. 

  • Quản trị doanh nghiệp yếu kém 

 Nếu quản lý yếu kém thì đương nhiên cũng sẽ ảnh hưởng đến công ty. Hãy cảnh giác với những thông tin về các vị trí lãnh đạo công ty. 

  • Tình trạng tín dụng với các tổ chức tín dụng khác 

Những công ty chưa từng vay mượn trước đây và những công ty vay quá nhiều nơi và nợ mỗi nơi một số tiền cũng cần phải cảnh giác.

Giải pháp mô hình quản lý rủi ro tín dụng 

quản lý rủi ro

Mô hình quản lý rủi ro tín dụng là hệ thống xây dựng và vận hành toàn diện. Toàn diện mô hình tổ chức quản lý rủi ro, mô hình đo lường rủi ro và mô hình quản lý rủi ro. Tham gia liên tục vào các hoạt động quản lý tín dụng của ngân hàng. 

Các mô hình quản lý rủi ro tín dụng phản ánh một cách có hệ thống các câu hỏi về cơ chế; chính sách và quy trình kinh doanh. Nhằm thiết lập các ranh giới hoạt động và điểm kiểm soát rủi ro an toàn trong các quy trình trong thế giới thực. Buổi trình diễn chuyên nghiệp; công cụ đo lường và phát hiện rủi ro. Hoạt động giám sát tuân thủ và nhận diện kịp thời các rủi ro phát sinh; cũng như chủ động lập kế hoạch và  biện pháp phòng ngừa, ứng phó khi rủi ro phát sinh. 

Hiện nay có 2 mẫu phổ biến được sử dụng ở Việt Nam. Đó là mô hình quản lý tập trung rủi ro tín dụng và mô hình quản lý phi tập trung rủi ro tín dụng. 

Quản lý rủi ro tín dụng tập trung 

Mô hình này tách biệt ba chức năng: quản lý rủi ro, kinh doanh và vận hành. Mục đích chính của việc tách ba chức năng này là tối đa hóa năng lực chuyên môn của từng nhân viên tín dụng đồng thời giảm thiểu rủi ro. 

Điểm mạnh: Quản lý rủi ro có hệ thống ở cấp độ toàn ngân hàng để đảm bảo khả năng cạnh tranh lâu dài. Thiết lập và duy trì môi trường quản lý rủi ro nhất quán; đồng bộ với các quy trình quản lý gắn liền với hoạt động của đơn vị kinh doanh. Cải thiện khả năng đo lường và giám sát rủi ro của bạn. Xây dựng chính sách quản lý rủi ro nhất quán cho toàn hệ thống. Hoàn hảo cho các ngân hàng lớn.  

Điểm yếu: Việc xây dựng và triển khai mô hình quản lý tập trung này đòi hỏi  nhiều công sức và thời gian. Cán bộ phải có kiến ​​thức cần thiết và biết áp dụng lý thuyết vào thực tiễn. 

Mô hình phân cấp quản lý rủi ro tín dụng 

Trong mô hình này, không có sự tách biệt giữa chức năng quản lý rủi ro, kinh doanh và vận hành. Trong đó, bộ phận tín dụng của ngân hàng thực hiện cả ba chức năng và chịu trách nhiệm về tất cả các khâu chuẩn bị cho  vay.

Ưu điểm: Nhỏ gọn và nhẹ. Cơ cấu tổ chức đơn giản. Phù hợp với ngân hàng  nhỏ.

Nhược điểm: Nhiều công việc tập trung ở một nơi và thiếu  chuyên môn. Việc quản lý hoạt động tín dụng được thực hiện từ xa dựa trên số liệu báo cáo về chi nhánh; hoặc quản lý gián tiếp thông qua chính sách tín dụng.

Trên đây tin tức NextX đã tổng hợp những kiến thức rủi ro tín dụng và cách quản lý tín dụng mà bạn cần biết. Mong rằng những thông tin này hữu ích với bạn.

Xem thêm: 7 bí quyết thú vị để phân tích thị trường kinh doanh hiện nay

Rate this post

BÀI VIẾT LIÊN QUAN
BÀI VIẾT LIÊN QUAN

BÀI VIẾT LIÊN QUAN
CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM